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80后小夫妻月入3900如何理财攒够子女抚养费
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发表于 2012-5-27 10:36:18
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网友资料
渠先生夫妇是80后小夫妻,刚结婚两个月,有了自己的生活。双方父母都已退休,身体不太好。夫妇俩月收入3900元,日常生活月均支出1900元,房贷月供800元。目前小家庭有活期存款5000元,按揭房产一套,价值20万元,贷款11万元,其它实物资产3万元。夫妇均无任何保险。
理财目标
推荐阅读[热点]聚会相亲红色炸弹 沪白领十一长假比上班还累
1、 一年后生个小宝宝
2、 完善家庭保险保障
3、 家庭资产的保值增值
一、家庭财务分析
资产负债表 单位:元 家庭年度收支表 单位:元
资产 年收入 金额 百分比
活期存款 5000 工薪收入—本人 16800 35.90%
自有房 200000 --其他家人 30000 64.10%
家电 30000 收入总计 46800 100%
资产合计 235000 年支出
负债 房屋按揭还贷 9600 42.11%
住房贷款 110000 日常生活支出 13200 57.89%
负债合计 110000 支出总计 22800 100.00%
资产净额 125000 年结余 24000
家庭的结余比率51.28%≈(年收入4.68万元-年支出2.28万元)÷年收入4.68万元,一般参考值为30%,说明家庭税后收入近51.28%能够予以留存,这样可以在资金安排方面较灵活。
家庭的房屋月供收入比20.51%≈月供800元÷月收入3900元,一般较适宜的比值为30%以下。您家庭的此比例在合理比值范围内,短期偿债能力较强。
家庭的负债比率46.81%≈负债总额11万元÷总资产23.5万元。一般控制在50%以下,比率越低,财务越安全。家庭的压力不大。
总体看来,家庭的财务状况较好,结余比率较好,短期偿债能力较强。但随着时间的推移,尤其是宝宝出生后的成长教育费,家庭的各项开支将逐步增加。现在家庭需解决的主要问题是家庭流动资金的合理流动,风险保障的完善和宝宝的成长教育费的储备。
二、理财方案
1、现金规划
建立家庭的日常储备金和意外贮备金,以防家庭主要成员失业、意外等情况发生时,缓冲对家庭经济带来的冲击。一般储备额为家庭日常月均支出的3-6倍。暂建议您家庭保留月均支出的6倍作为家庭的储备金,即1万元。另孩子生产前后的备用款,再备约1.5万元。即共计约2.5万元。另夫妇可各办理一张贷记信用卡,以备不时之需。夫妇在一年半时间内用年结余额尽快储备。
2、家庭风险保障
家庭成员在有社保的基础上,可适当购置一定的商业保险作为补充,商业保障类保险险种主要以寿险、健康险和意外险为主,保额为收入的10倍,年交保费以年收入的10%为宜。咱建议夫妇购置定期寿险和意外险,年保费支出控制在5000元左右。
3、孩子成长教育金的规划
a) 两年内,宝宝将出生,出生期间的费用可从储备金中支出;
b) 宝宝出生28天后,先参保互助金,可考虑参保意外和住院医疗费用保险
c) 宝宝高等教育金的储备:
按目前一般大学教育金每年2万元,4年共计8万元;国内一般研究生费用每年2万元,3年共计6万元,总计需14万元。20年后,按增长率4%计算,约需31万元。暂建议家庭在完善家庭储备金和风险保障后,外汇投资技巧,即宝宝出生后,每月646元投入年回报率为8%的优质基金,待孩子18岁时约可累计31万元,用于孩子的高等教育费用支出。
4、投资规划
上述规划后,建议每月500元定投于年回报率为8%的五星级基金,以55岁退休测算,约25年后,预期可积累资金约47.5万元,用于夫妇退休养老金的补充。
建议每月300元定投于年回报率为6%的较稳健基金,逐步积累资金,用于家庭的其他理财目标。
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